Crédito consignado do INSS comemora 20 anos: ainda vale a pena contratar?

O crédito consignado do INSS, lançado há 20 anos, tornou-se extremamente popular, representando cerca de um terço dos empréstimos para pessoas físicas no Brasil. Segundo o Banco Central, em maio deste ano, o valor total das operações chegou a R$ 653,7 bilhões.

Embora a maior parte dos empréstimos seja destinada a servidores públicos, os beneficiários do INSS também utilizam bastante essa modalidade. No primeiro trimestre de 2023, aposentados e pensionistas tomaram R$ 29,02 bilhões em crédito consignado, um aumento de 47,4% em relação ao mesmo período do ano anterior.

Contratar consignado exige cuidados

A principal vantagem do crédito consignado do INSS são as taxas de juros mais baixas. Em maio, a taxa média anual foi de 21,73%, comparada aos 93,95% do crédito pessoal geral.

O Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) reduziu o teto dos juros dessas operações várias vezes desde o início do governo Lula, seguindo os cortes na taxa Selic.

Apesar das taxas mais baixas e do menor risco para os bancos, o crédito consignado pode representar um risco de endividamento, especialmente para aposentados e pensionistas que geralmente recebem apenas um salário mínimo (R$ 1.412).

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Ainda vale a pena contratar crédito consignado?

Com o aumento das denúncias de fraude de crédito consignado em 2024, a dúvida que paira na mente de muitos consumidores é: ainda vale a pena contratar um empréstimo consignado?

A resposta depende de diversos fatores, como sua situação financeira individual, o objetivo do empréstimo e as condições oferecidas pelas instituições financeiras.

Confira algumas vantagens do crédito consignado:

• Taxas de juros mais baixas: Em comparação com outras modalidades de crédito, como o pessoal ou o cartão de crédito, o consignado geralmente oferece taxas de juros mais baixas, principalmente para servidores públicos e aposentados do INSS, que possuem maior segurança de pagamento.
• Desconto em folha de pagamento: As parcelas do empréstimo são descontadas diretamente do seu salário ou benefício, o que facilita o controle do orçamento e diminui o risco de inadimplência.
• Menos burocracia: A contratação do crédito consignado costuma ser menos burocrática do que a de outras modalidades de crédito, pois a instituição financeira já possui acesso a informações sobre sua renda e capacidade de pagamento.
• Possibilidade de quitar dívidas com juros altos: Se você possui dívidas com juros altos, como os do cartão de crédito, o consignado pode ser uma boa opção para consolidar as dívidas em um único empréstimo com juros mais baixos.

Desvantagens do crédito consignado:

• Limite de crédito: O valor do empréstimo consignado é limitado à sua margem consignável, que é a porcentagem do seu salário ou benefício que pode ser comprometida com o pagamento de parcelas de empréstimos;
• Risco de comprometer o orçamento: É importante ter cuidado para não comprometer mais do que 30% da sua renda com o pagamento de parcelas de empréstimos, incluindo o consignado;
• Menos flexibilidade: O prazo e o valor do empréstimo consignado são pré-determinados pelo convênio responsável pela consignação da sua folha de pagamento.